El crédito es un acuerdo financiero en el que un individuo obtiene dinero o bienes valiosos con el acuerdo de reembolsar al prestamista en una fecha acordada, generalmente acompañado de intereses.
Tabla de contenido
Edición: Gerson Esquivel.
Revisión: Luis Gálvez.
Definición
El crédito es un acuerdo financiero en el que un individuo obtiene dinero o bienes valiosos con el acuerdo de reembolsar al prestamista en una fecha acordada, generalmente acompañado de intereses.
¿Qué es el crédito y para qué sirve?
El crédito significa un acuerdo contractual en el que un prestatario adquiere fondos o activos valiosos con la obligación de reembolsar al prestamista en una fecha posterior. Un crédito funciona con el endeudamiento, donde un individuo pide dinero prestado y posteriormente lo paga al prestamista con cuotas periódicas de interés, el costo de pedir prestado dinero (el interés sirve como compensación al prestamista por el riesgo asumido).
Puntos Clave
- Herramienta financiera: permite a individuos realizar compras sin necesidad de ahorrar.
- Intereses: los créditos conllevan cargos por interés (el costo de pedir prestado dinero), sumados al total del monto prestado.
- Historial crediticio: El crédito es más que solo endeudamiento, sino dicta la capacidad financiera histórica de una persona para pagar deudas, registrado en un historial y puntaje crediticio. Un historial pobre reduce chances de obtener créditos.
- Puntaje crediticio: este puntaje va de 300 a 850, proporcionando una representación numérica de la solvencia de un individuo. Las puntuaciones más altas a menudo dan como resultado mejores condiciones y tasas de interés más bajas.
- Uso responsable: el uso responsable del crédito implica realizar pagos puntuales, administrar sabiamente los saldos crediticios y evitar el endeudamiento excesivo.
¿Cómo funciona?
El crédito es un acuerdo financiero que establece una relación entre un prestatario y un prestamista. El crédito implica que el prestatario adquiera fondos, bienes o servicios del prestamista con el compromiso de reembolsar el monto prestado en una fecha posterior con intereses.
Algunas formas de crédito comunes son los préstamos para automóviles, hipotecas, préstamos personales, líneas de crédito, entre otros. En cada caso, una institución financiera otorga crédito a un prestatario, quien está obligado a reembolsar el monto prestado, de acuerdo con los términos de tiempo e intereses acordados.
El crédito ha ido evolucionando, un claro ejemplo son las tarjetas de crédito. Una institución financiera, normalmente un banco, emite una tarjeta de crédito a un consumidor. El titular de la tarjeta puede entonces realizar compras a crédito sin necesariamente tener el dinero, actuando el banco como intermediario. Cuando el titular de la tarjeta compra algo, el banco paga al comerciante en su totalidad, extendiendo efectivamente el crédito al titular de la tarjeta. El titular de la tarjeta está obligado a pagar al banco a lo largo del tiempo (cuotas mensuales), y puede obtener cargos por interés hasta que se liquide la totalidad de la deuda.
Sin embargo, también existen otros ejemplos de crédito aparte de las mencionadas transacciones financieras. Por ejemplo, un restaurante que recibe un envío de productos de un mayorista con un acuerdo de pago diferido ejemplifica una forma de crédito. En este caso, el mayorista concede crédito al propietario del restaurante, quien paga los productos en una fecha posterior. En este caso, un comprador recibe bienes o servicios con pago retrasado.
Conceptos importantes
- Interés: el costo de pedir dinero prestado. Es un porcentaje del importe principal y sirve como compensación al prestamista por el riesgo asumido.
- Acuerdo de crédito: un acuerdo contractual que describe los términos y condiciones de la transacción de crédito, incluido el monto prestado, la tasa de interés, el calendario de pagos, entre otros.
- Solvencia crediticia: la evaluación de la capacidad de un individuo o entidad para pagar una deuda. La solvencia crediticia se evalúa a través de informes crediticios, puntajes crediticios e historial financiero.
- Reporte de crédito: registro del historial crediticio de una persona, incluidas cuentas abiertas, historial de pagos, préstamos pendientes y cualquier perturbación financiera como quiebras. Los informes de crédito son compilados por agencias de crédito.
- Límite de crédito: el monto máximo de crédito que un prestamista está dispuesto a otorgar a un prestatario, especialmente relevante en el contexto de tarjetas de crédito y líneas de crédito.
- Incumplimiento de crédito: incumplimiento de los términos del contrato de crédito, como falta de pagos o no devolución del monto prestado. Los incumplimientos pueden tener consecuencias adversas, incluido daño a las calificaciones crediticias, embargos, o intereses acumulados.
¿Qué usos tiene?
- Poder adquisitivo añadido
- Adquirir viviendas
- Adquirir vehículos
- Financiamiento de la educación
- Operaciones de negocios
- Incrementar el historial crediticio
- Oportunidades de inversión
- Programas de recompensa
- Incrementar activos
Tipos de crédito
- Crédito a plazos: un tipo de crédito en el que el prestatario recibe una suma global y paga el préstamo en cuotas fijas y regulares durante un período específico.
- Tarjetas de crédito: una forma de crédito renovable que permite a los usuarios realizar compras hasta un límite de crédito específico a través de los bancos y reembolsar el saldo a lo largo del tiempo.
- Hipotecas: préstamos a largo plazo utilizados para financiar la compra de bienes raíces, generalmente con tasas de interés fijas y poniendo activos de igual valor en garantía en caso de incumplimiento.
- Crédito rotativo: un acuerdo de crédito que permite a los prestatarios acceder a fondos hasta un límite predeterminado, pagar el saldo y luego volver a pedir prestado.
- Préstamos para automóviles: préstamos diseñados específicamente para la compra de vehículos, siendo el vehículo la garantía del préstamo.
- Préstamos personales: préstamos sin garantía otorgados por instituciones financieras para diversos gastos personales con tasas de interés y plazos de pago fijos.
- Líneas de crédito: una cantidad predeterminada de crédito que un prestatario puede utilizar según sea necesario, y solo se cobran intereses sobre la cantidad prestada.
- Préstamos estudiantiles: préstamos diseñados para financiar gastos de educación, con opciones de pago diferido y, en algunos casos, intereses subsidiados.
- Crédito garantizado: respaldado por una garantía, como una casa o un automóvil, que el prestamista puede reclamar si el prestatario no paga.
- Crédito no garantizado: no respaldado por garantía, y depende únicamente de la solvencia crediticia del prestatario.
- Crédito comercial: crédito otorgado a empresas para financiar operaciones, expansión u otras necesidades comerciales específicas.
- Adelanto en efectivo: préstamos a corto plazo otorgados por emisores de tarjetas de crédito, que permiten a los titulares de tarjetas retirar efectivo, con tasas de interés más altas que las compras regulares.
- Préstamos de día de pago: los préstamos a corto plazo y con intereses altos suelen estar destinados a cubrir los gastos hasta el próximo día de pago del prestatario.
Fórmula y cómo se calcula
DTI = (pagos mensuales totales de la deuda) / (ingreso mensual bruto)
Índice de utilización del crédito
Utilización de crédito = (saldo de tarjeta de crédito) / (límite de crédito)
Préstamo a valor (LTV)
LTV = (monto del préstamo) / (valor tasado del activo)
Ejemplos de la vida real
Relación deuda-ingreso (DTI)/relación pagos-ingresos
DTI = (pagos mensuales totales de la deuda)/(ingreso mensual bruto)
DTI = (1200/4000) x 100 = 30%
Representando que el 30% de su ingreso mensual se va a la deuda.
Índice de utilización del crédito
Utilización de crédito = (saldo de tarjeta de crédito)/(límite de crédito)
Utilización de crédito = (500/2000) = 25%
Esto significa que solo ha usado el 25% de su límite crediticio.
Préstamo a valor(LTV)
LTV = (monto del préstamo)/(valor tasado del activo)
LTV = 180000/200000 = 90%
Esto significa que el préstamo cubre el 90% del valor tasado de la propiedad.
Pros
- Acceso inmediato a fondos: permite a las personas realizar compras sin esperar a acumular suficientes ahorros.
- Permite incrementar el historial crediticio.
- Recompensas y ventajas: muchas tarjetas de crédito ofrecen programas de recompensas.
- Vivienda: las hipotecas permiten la compra de viviendas.
- Expansión de negocio: apoya a las empresas proporcionando capital.
Cons
- Acumulación de deuda.
- Cargos por interés.
- Riesgo de gasto excesivo.
- Impacto en el puntaje crediticio.
- Riesgo de embargo o quiebra.
Causa
- Pagos atrasados en obligaciones crediticias.
- Acumulación excesiva de deuda.
- Usar toda la línea de crédito
- Desempleo
Efecto
- Impacto negativo en puntaje crediticio y aumento de intereses.
- Creación de tensión financiera, menos probable de cumplir con sus obligaciones crediticias, riesgo e quiebra.
- Los prestamistas verán esto como un riesgo.
- No cumplir con obligaciones crediticias, disminuyendo puntaje crediticio.
Conclusión
Referencias
“Different Types of Credit.” Capital One, www.capitalone.com/learn-grow/money-management/types-of-credit/
“Different Types of Credit: Everything You Need to Know.” The Bottom Line by Square, 8 Sept. 2022, squareup.com/us/en/the-bottom-line/managing-your-finances/types-of-credit.
Investopedia. “Credit: What Everyone Should Know.” Investopedia, 2020, www.investopedia.com/terms/c/credit.asp.
“The Definition of Credit and Why You Need It.” NerdWallet, www.nerdwallet.com/article/finance/what-is-credit.
“Types of Credit.” Corporate Finance Institute, corporatefinanceinstitute.com/resources/commercial-lending/types-of-credit/.
“Types of Credit: Definitions & How They Impact Credit Score.” Time, 29 Mar. 2023, time.com/personal-finance/article/types-of-credit/.
“What Is Credit? Definition of Credit, Credit Meaning.” The Economic Times, economictimes.indiatimes.com/definition/credit.
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Bruno Lamas
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