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Interés: ¿Qué es y cómo funciona?

El interés es el costo que se cobra por pedir préstamos para el prestatario, pero también es la ganancia financiera acumulada por el prestamista debido a la inversión.

Tabla de contenido

Edición: Gerson Esquivel.

Revisión: Luis Gálvez.

Definición

El interés es el costo que se cobra por pedir préstamos para el prestatario, pero también es la ganancia financiera acumulada por el prestamista debido a la inversión.

¿Qué es el interés y para qué sirve?

El interés es el costo asociado con el préstamo de dinero, actuando como un mecanismo de compensación para las instituciones financieras o individuos que asumen el riesgo de prestar dinero a los prestatarios. Esta tarifa, expresada como una tasa porcentual anual (APR), varía según la solvencia crediticia del prestatario, lo que representa una tarifa de servicio por el privilegio de utilizar fondos prestados.

En cambio, para los inversionistas, el interés es un rendimiento porcentual anual (APY). Un excelente ejemplo de esto es el pago de intereses sobre fondos depositados. En este escenario, el banco compensa a los titulares de cuentas por permitir que la institución utilice su dinero para inversiones. Por el contrario, los prestatarios están sujetos a cargos por intereses cuando obtienen un préstamo para cubrir gastos importantes, pagando efectivamente un precio superior al monto prestado.

Puntos Clave

 

¿Cómo funciona?

Cuando se pide dinero prestado, el principio fundamental implica devolver no solo la cantidad inicial prestada, conocida como principal, sino también un coste adicional conocido como interés. El interés se expresa como un porcentaje anual del capital y es fundamental en varios tipos de préstamos, desde tarjetas de crédito y préstamos para automóviles hasta hipotecas y préstamos personales. Es importante que los prestatarios comprendan la dinámica de pago y los términos de interés.

La forma en que los prestamistas determinan las tasas de interés es un proceso influenciado por factores como la tasa de referencia nacional, el puntaje crediticio del prestatario, y el tipo de préstamo. Los prestamistas comerciales, además del costo de obtener fondos (por ejemplo, 4 por ciento), también tienen en cuenta los costos y gastos generales del servicio de préstamos (por ejemplo, 2 por ciento) e incluyen un margen para el riesgo de incumplimiento y las ganancias (por ejemplo, otro 2 por ciento). Lo que resultaría en una tasa de interés general, de alrededor del 8 por ciento.

En pocas palabras, el interés es compensar a una de las partes por asumir riesgos y renunciar al uso inmediato de los fondos, y al mismo tiempo imponer un costo a la otra parte por utilizar esos fondos. Es el costo por pedir dinero prestado. Por otro lado, cuando las personas dejan dinero en cuentas de ahorro, ganan intereses, ya que el banco aprovecha esos fondos presentándose a otros clientes. 

Conceptos importantes

 

 

Detalles

 

 

Tipos de interés

 

Fórmula y cómo se calcula

Interés simple:
I=P⋅r⋅t
I: interés
P: principal (monto del préstamo)
r: tasa de interés anual
t: tiempo en años

Interés compuesto:
FV = P * (1 + (r/n))^(n*t)
FV = valor futuro
P = monto principal (inversión inicial)
r = tasa de interés anual
n = número de veces que el interés se capitaliza por año
t = número de años que se invierte el dinero

Tasa de porcentaje anual (APR):
APR = (1+r/n)^(nt)-1
r: tasa de interés anual
n: número de períodos de capitalización por año
t: plazo del préstamo en años

Fórmula de tasa anual efectiva (EAR):
EAR=(1+APR/n)^(n)-1
APR: tasa porcentual anual
n: número de períodos de capitalización por año.

Ejemplos de la vida real

Interés simple

Supongamos que invierte $5000 en una cuenta de ahorros con una tasa de interés simple del 3% anual. Calcule el interés ganado después de 2 años.
I=P⋅r⋅t
I = 5000*0.03*2=300
Después de 2 años, usted habrá ganado $300 en intereses.

Interés Compuesto

Imagine que deposita $10,000 en una inversión a plazo fijo con una tasa de interés anual del 5%, compuesta trimestralmente durante 3 años.

FV = P * (1 + (r/n))^(n*t)

FV = 10000 * (1 + (0.05/4))^(4*3) = 11,607.56

Después de 3 años, su inversión había crecido a $11,607.56.

Tasa de porcentaje anual (APR)

Considere que sacó una tarjeta de crédito con una tasa de interés nominal del 18% compuesta mensualmente y quiere calcular el APR.

APR = (1+r/n)^(nt)-1

APR = (1+0.18/12)^(12*1)-1 = 0.195618 = 19.56%

El APR para esta tarjeta de crédito es de 19.56%

Fórmula de tasa anual efectiva (EAR)

Supongamos que tiene un préstamo con una tasa APR del 8% compuesta trimestralmente. Calcule la Tasa Anual Efectiva (EAR).

EAR=(1+APR/n)^(n)-1

EAR=(1+0.08/4)^(4)-1 = 0.082432 = 8.24%

El EAR para este préstamo es de 8.24%

Pros

Cons

Causa

Efecto

 

Conclusión

En conclusión, el interés es esencial en la economía y finanzas. Este sirve como costo de endeudamiento para el prestatario y recompensa por prestar para el prestamista. El interés puede o no incentivar el flujo de capital y facilitar las inversiónes, dependiendo de las situaciones económicas. Puede actuar como una herramienta crucial para la política monetaria y fomentar el crecimiento económico, o contraer la misma en recesiones. También es importante notar que el interés puede causar inconvenientes, como la carga de la deuda sobre los prestatarios.

 

Referencias

“Annual Percentage Rate (APR).” Wall Street Prep, www.wallstreetprep.com/knowledge/apr-annual-percentage-rate/.

Chen, James. “Interest.” Investopedia, 2019, www.investopedia.com/terms/i/interest.asp.

“Compound Interest Formula – How to Calculate Compound Interest.” The Calculator Site, www.thecalculatorsite.com/finance/calculators/compound-interest-formula.

“Effective Annual Interest Rate.” Corporate Finance Institute, corporatefinanceinstitute.com/resources/commercial-lending/effective-annual-interest-rate-ear/#:~:text=Apply%20the%20EAR%20Formula%3A%20EAR. Accessed 12 Nov. 2023.

“8 Different Types of Interest: Definitions and Examples | ABC Finance Ltd.” ABC Finance, abcfinance.co.uk/loan/interest/type/.

Hoel, Rick. “What Is Interest? Definition, How It Works and Examples.” Bankrate, Bankrate.com, 2 Feb. 2022, www.bankrate.com/banking/savings/what-is-interest/.

“Types of Interest.” Corporate Finance Institute, corporatefinanceinstitute.com/resources/commercial-lending/types-of-interest/.

“Types of Interest.” WallStreetMojo, 9 Feb. 2021, www.wallstreetmojo.com/types-of-interest/.

“Westfield Bank | Banking 101: What Is Interest?” Www.westfield-Bank.com, www.westfield-bank.com/why-westfield-bank/what-is-interest-how-does-it-work. Accessed 12 Nov. 2023.

“What Is Simple Interest?” The Balance, www.thebalancemoney.com/simple-interest-overview-and-calculations-315578#:~:text=Simple%20Interest%20Formula.

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