Un préstamo es un acuerdo financiero en el que un prestamista proporciona fondos a un prestatario, quien acepta reembolsar el monto prestado con intereses.
Tabla de contenido
Edición: Gerson Esquivel.
Revisión: Luis Gálvez.
Definición
Un préstamo es un acuerdo financiero en el que un prestamista proporciona fondos a un prestatario, quien acepta reembolsar el monto prestado con intereses.
¿Qué son los préstamos y para qué sirven?
Un préstamo es un acuerdo financiero en el que individuos, empresas o gobiernos piden prestada una suma de dinero a otras entidades para diversos fines, incurriendo en una deuda que debe pagarse con intereses dentro de un plazo específico. Antes del intercambio de fondos, ambas partes acuerdan los términos, que normalmente incluyen los plazos de pago, la tasa de interés, y garantías en ciertos casos. Los préstamos sirven para diversos fines, incluidas compras importantes, inversiones, renovaciones, consolidación de deudas o emprendimientos. El prestamista obtiene ganancia a través de intereses y tarifas asociados con el préstamo, lo que contribuye a la oferta monetaria e incentiva la actividad económica en general.
Puntos Clave
- Herramienta financiera: estos sirven como una herramienta que les permite a los prestatarios acceder a fondos extras.
- Intereses: los prestatarios pagan intereses sobre el monto prestado, lo que afecta el costo total del préstamo. y genera ganancias al prestamista.
- Impacto crediticio: realizar los pagos de los préstamos a tiempo contribuye a la mejora del historial/puntaje crediticio.
- Variedad: existen varios tipos de préstamos adaptándose a una variedad de necesidades específicas. Algunos ejemplos incluyen préstamos personales, hipotecas, préstamos para automóviles, préstamos comerciales, entre otros.
- Contribución económica: los préstamos contribuyen al desarrollo económico, pues apoyan desde pequeños negocios hasta corporaciones internacionales a crear empleos y generar valor agregado.
¿Pasos de un préstamo (Cómo funciona)?
Todo préstamo comienza con el proceso de solicitud. Este proceso requiere identificación y documentos requeridos que varían dependiendo de la institución que estará otorgando el préstamo. Además de estos documentos, la institución normalmente pedirá detalles específicos como el propósito del préstamo, historial crediticio, salario, entre otros. Después de esta solicitud, la institución evaluará al individuo o entidad que está solicitando el préstamo. El prestamista examinará la relación deuda-ingresos del solicitante para evaluar su capacidad para pagar el préstamo. Según la solvencia del solicitante, el prestamista aprobará o rechazará la solicitud de préstamo. En el caso de que se apruebe, ambas partes acordarán los términos del préstamo, incluidas las tasas de interés, el calendario de pagos y cualquier requisito de garantía antes de firmar el contrato. Este contrato describe los términos y condiciones del préstamo.
Al firmar el contrato, el prestamista transfiere el monto del préstamo aprobado a la cuenta del prestatario. El prestatario está obligado a reembolsar esta cantidad junto con los intereses y los cargos adicionales en el tiempo acordado. Algunos préstamos pueden requerir garantías para garantizar el acuerdo y asegurar al prestamista de pérdidas. Los detalles de la garantía se describen explícitamente en los documentos del préstamo.
Componentes Importantes
- Principal: el principal es la cantidad inicial de dinero prestado. Es el monto base sobre el cual se calcula el interés.
- Interés: el interés es el costo de pedir dinero prestado. Se expresa como un porcentaje del principal y representa la ganancia que recibe el prestamista por otorgar el préstamo.
- Tasa de interés: la tasa de interés es el porcentaje al que se cobran intereses sobre el principal.
- Plazo: el plazo de un préstamo se refiere al período durante el cual el prestatario se compromete a pagar el préstamo. Puede ser a corto plazo (por ejemplo, unos pocos meses) o a largo plazo (por ejemplo, varios años).
- Calendario de pagos: el calendario de pagos describe las fechas y los montos de los pagos a plazos que un prestatario debe realizar periódicamente para pagar el préstamo.
- Amortización: la amortización es el proceso de liquidación gradual de un préstamo mediante pagos periódicos programados. Estos pagos normalmente cubren tanto el capital como los intereses.
- Colateral: el colateral es una garantía de un activo que el prestatario promete al prestamista como garantía del pago total de los préstamos.
- Puntaje crediticio: un puntaje crediticio es una representación numérica de la solvencia crediticia histórica de un prestatario. Los prestamistas utilizan puntajes crediticios para evaluar el riesgo de prestar dinero a un individuo.
- Por defecto: el incumplimiento ocurre cuando un prestatario no cumple con los términos del contrato de préstamo al no realizar los pagos requeridos.
¿Qué usos tiene?
- Compras importantes: los préstamos se utilizan para financiar compras importantes, como viviendas, automóviles o electrodomésticos.
- Empresas comerciales: los empresarios utilizan préstamos para emprender o ampliar negocios.
- Financiamiento de la educación: los préstamos ayudan a estudiantes a financiar su educación.
- Gastos personales: Mejoras en el hogar, gastos de emergencia, inversiones
Tipos de préstamos
- Préstamos personales: préstamos no muy grandes sin garantía para uso personal, con tasas de interés y plazos fijos.
- Hipotecas: préstamos específicos para la compra de bienes inmuebles, con un plazo de amortización a largo plazo y garantías.
- Préstamos para automóviles: préstamos para financiar la compra de un vehículo, con el vehículo como garantía.
- Préstamos para estudiantes: préstamos diseñados para financiar gastos de educación con varias opciones de pago.
- Préstamos comerciales: préstamos para iniciar o expandir un negocio que cubren gastos como equipo, inventario o capital de trabajo.
- Préstamos sobre el valor de la vivienda: préstamos que utilizan el valor de una vivienda como garantía, utilizados para mejoras en la vivienda o gastos importantes.
- Líneas de crédito sobre el valor de la vivienda (HELOC): similares a los préstamos sobre el valor de la vivienda, pero con una línea de crédito renovable, que permite a los prestatarios pedir prestado según sea necesario.
- Tarjetas de crédito: líneas de crédito renovables que permiten a los usuarios realizar compras hasta un límite específico, con pagos mensuales.
- Préstamos de día de pago: préstamos a corto plazo con intereses altos, con el propósito de cubrir gastos hasta el próximo día de pago del prestatario.
- Préstamos a plazos: préstamos reembolsados con un número fijo de pagos programados que cubren diversos fines.
- Préstamos de la Administración de Pequeños Negocios (SBA): préstamos respaldados por el gobierno diseñados para apoyar a los pequeños negocios.
- Préstamos garantizados: préstamos respaldados por una garantía, como un automóvil o una cuenta de ahorros, que reducen el riesgo del prestamista.
- Préstamos sin garantía: préstamos sin garantía que dependen de la solvencia del prestatario.
- Préstamo/crédito puente: préstamos a corto plazo para cubrir necesidades inmediatas de financiación, frecuentemente utilizados en transacciones inmobiliarias.
- Hipotecas inversas: préstamos disponibles para propietarios de viviendas mayores que les permiten convertir el valor líquido de la vivienda en efectivo.
- Préstamos entre pares: préstamos facilitados directamente entre individuos a través de plataformas en línea.
- Préstamos Verdes: préstamos diseñados para financiar proyectos o mejoras amigables hacia el medio ambiente.
Fórmula y cómo se calcula
Pago del Préstamo (Préstamo Amortizable):
P = (r*PV)/(1-(1+r)^(-nt))
P: pago mensual
PV: valor presente (monto del préstamo)
r: tasa de interés mensual
n: número de pagos
t: tiempo en años
Intereses sobre el préstamo:
I = P * n – PV
I: intereses totales pagados
P: pago mensual
n: número de pagos
PV: valor presente (monto del préstamo)
Tasa de porcentaje anual (APR):
APR = (1+r/n)^(nt)-1
r: tasa de interés anual
n: número de períodos de capitalización por año
t: plazo del préstamo en años
Relación préstamo-valor (LTV):
LTV = Monto del préstamo/valor de tasación
Relación deuda-ingresos (DTI):
DTI = Pagos totales de deuda mensual/pagos mensuales brutos
Interés simple:
I=P⋅r⋅t
I: interés
P: principal (monto del préstamo)
r: tasa de interés anual
t: tiempo en años
Constante de préstamo (constante de hipoteca)
LC=PMT/PV
LC: préstamo constante
PMT: pago mensual
PV: valor presente (monto del préstamo)
Ejemplos de la vida real
Pago del Préstamo (Préstamo Amortizable)
Pago del Préstamo (Préstamo Amortizable):
P: pago mensual
PV: valor presente (monto del préstamo) = $10,000
r: tasa de interés anual = 5%
n: número de pagos anuales = 12
t: tiempo en años = 2 años
r = 0.05/12 = 0.00417
n = 2 x 12 = 24
P = (r*PV)/(1-(1+r)^(-nt))
P = (0.00417*10000)/(1-(1+0.00417)^(-24)) = 438.73
Los pagos mensuales para un préstamo de $10,000 con una tasa de interés anual del 5% por un periodo de 2 años son de $438.73
Intereses sobre el préstamo
P = 630
Tasa de interés anual = 6%
Periodo de tiempo = 3 años
PV = $20,000
n= 3×12 = 36
I = P * n – PV
I = 630*36-20000 = 2,680
El interés total pagado en un préstamo de $20,000, con una tasa anual del 6% en un periodo de 3 años con pagos mensuales de $630, es de $2680.
Tasa de porcentaje anual (APR)
R = 4.5%
n = 12
t = 2 años
APR = (1+r/n)^(nt)-1
APR = (1+0.045/12)^(12*2)-1 = 0.09399 = 9.4%
La tasa de porcentaje anual con un interés nominal del 4.5% compuesto mensualmente por un periodo de 2 años es de 9.4%.
Relación préstamo-valor (LTV)
Monto del préstamo = $200,000
Valor de tasación = $250,000
LTV = 200000/250000 = 0.8 = 80%
La relación préstamo-valor para un préstamo de $200,000 de una propiedad valuada en $250,000 es del 80%.
Relación deuda-ingresos (DTI)
Pagos mensuales = $1,500
Pagos mensuales brutos = $4,500
DTI = 1500/4500 = 0.33 = 33%
La relación deuda-ingresos, donde los pagos mensuales de un préstamo son de $1,500 y unos pagos mensuales brutos de $4,500, es del 33%.
Interés simple
P = $5,000
r= 7%
t= 3 años
I=P⋅r⋅t
I=5000*0.07*3=1,050
El interés simple de un préstamo de $5,000 con una tasa de interés anual del 7% por un periodo de 3 años es de $1,050.
Constante de préstamo (constante de hipoteca)
PMT = $850
PV = $100,000
LC = 850/100000 = 0.0085
El constante de préstamo de $100,000 con pagos mensuales de $850, es de 0.85%
Pros
- Acceso a fondos: los préstamos brindan acceso inmediato a fondos extras, lo que permite a las personas y empresas realizar compras o inversiones importantes que podrían no ser posibles con el efectivo disponible.
- Historial crediticio: realizar los pagos a tiempo contribuye a crear un historial crediticio positivo.
Cons
- Costos de interés: los prestatarios deben pagar intereses sobre el monto prestado, lo que aumenta el costo total del préstamo.
- Acumulación de deuda: tomar múltiples préstamos o endeudarse excesivamente puede generar problemas financieros serios.
- Riesgo de incumplimiento: al no hacer un pago del préstamo, una persona dañará su historial crediticio, lo que aumentará la dificultad de sacar futuros préstamos.
Causa
- Necesidad financiera
- Compra de vivienda
- Expansión empresarial
- Costos de educación
Efecto
- Los prestatarios acceden a fondos para abordar necesidades financieras inmediatas, cubriendo gastos como facturas médicas, reparaciones del hogar o emergencias inesperadas.
- Los prestatarios obtienen hipotecas para comprar viviendas.
- Los empresarios obtienen préstamos comerciales para ampliar sus operaciones, contratar más empleados, invertir en equipos o abrir nuevas ubicaciones.
- Las personas obtienen préstamos estudiantiles para financiar su educación, permitiéndoles continuar con educación superior y aumentar sus fuentes de ingresos en un futuro.
Conclusión
Referencias
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