Una tarjeta de débito es una tarjeta de pago que deduce dinero directamente de la cuenta de banco de un consumidor cuando se utiliza.
Edición: Gerson Esquivel.
Revisión: Luis Gálvez.
Definición
Una tarjeta de débito es una tarjeta de pago que deduce dinero directamente de la cuenta de banco de un consumidor cuando se utiliza.
¿Qué es la tarjeta y para qué sirve?
Una tarjeta de débito es una tarjeta de pago proporcionada por su banco y que funciona como una herramienta versátil para transacciones tanto en línea como en persona. A diferencia de las tarjetas de crédito, las tarjetas de débito están directamente vinculadas a su cuenta corriente y utilizan los fondos que se tiene depositados para facilitar compras o retiros en cajeros automáticos sin problemas. En pocas palabras, una tarjeta de débito funciona como un puente digital entre una cuenta bancaria y las transacciones que se desean realizar, permitiendo acceso al dinero propio sin necesidad de una línea de crédito o de dinero en efectivo.
Ya sea comprando bienes y servicios o retirando efectivo de cajeros automáticos, una tarjeta de débito agiliza las transacciones financieras y elimina la necesidad de llevar efectivo. También conocidas como «tarjetas de cheques» o «tarjetas bancarias», las tarjetas de débito ofrecen un medio seguro y sencillo para administrar sus finanzas. Las transacciones realizadas con una tarjeta de débito se deducen directamente del saldo de su cuenta bancaria, lo que proporciona una forma práctica y eficiente de navegar tanto en escenarios de pagos físicos como en línea.
Puntos Clave
- Las tarjetas de débito están vinculadas directamente a la cuenta corriente de un usuario, brindando acceso directo a los fondos disponibles en esa cuenta.
- Las transacciones con tarjeta de débito implican un proceso de verificación, generalmente a través de un Número de Identificación Personal (NIP) para confirmar la identidad del usuario y autorizar la transacción.
- A diferencia de las tarjetas de crédito, las tarjetas de débito deducen el monto de la transacción inmediatamente de la cuenta corriente vinculada del usuario.
- Los usuarios pueden retirar efectivo de los cajeros automáticos utilizando tarjetas de débito, proporcionando una forma conveniente de acceder a dinero en efectivo.
- A diferencia de las tarjetas de crédito, las tarjetas de débito no implican pagos mínimos mensuales, ya que los usuarios acceden a sus propios fondos, no a préstamos a crédito.
¿Cómo funcionan?
Las tarjetas de débito están comúnmente afiliadas con marcas como VISA o Mastercard. Su función principal es facilitar transacciones seguras y sencillas tanto en línea como en persona, retirando fondos directamente de su cuenta corriente. Cuando se utiliza para una compra en persona, el proceso refleja lo siguiente: usted desliza, inserta o utiliza el pago sin contacto en la terminal de la tarjeta. Para autorizar la transacción, ingresa un Número de Identificación Personal (PIN), que sirve como medida de seguridad para verificar su identidad. Luego, el banco verifica la disponibilidad de fondos en su cuenta y aprueba la transacción. Cabe señalar que, si bien la compra puede aparecer inicialmente como pendiente en su extracto bancario, la transferencia real de fondos al comerciante ocurre más tarde.
Es importante destacar que una tarjeta de débito solo le permite gastar el dinero disponible en su cuenta corriente vinculada, lo que garantiza que no se esté pidiendo dinero prestado ni acumulando deudas. El monto de la transacción se deduce inmediatamente del saldo de la cuenta vinculada, restringiendo los gastos a los fondos que se tienen. Las tarjetas de débito también brindan la flexibilidad de retirar efectivo de los cajeros automáticos, ofreciendo un vínculo tangible entre las transacciones financieras digitales y físicas. El saldo de la cuenta asociada determina el límite de su gasto.
Si bien las tarjetas de débito generalmente no tienen tarifas de membresía anuales ni cargos por adelantos en efectivo, pueden incurrir en tarifas como tarifas por transacciones en cajeros automáticos, tarifas por fondos insuficientes, tarifas por sobregiro, tarifas por tarjetas de reemplazo y tarifas por transacciones en el extranjero. Es crucial estar consciente de estos cargos potenciales para tomar decisiones financieras informadas.
Conceptos importantes
- Afiliación a marcas: las tarjetas de débito suelen llevar logotipos de las principales marcas de tarjetas de crédito como VISA y Mastercard, permitiendo su uso donde sea que se acepten estas marcas.
- Transacciones pendientes: algunas transacciones pueden aparecer inicialmente como pendientes en el extracto bancario del usuario hasta que los fondos se transfieran oficialmente al comerciante.
- Tarifas potenciales: los usuarios deben tener en cuenta las tarifas potenciales asociadas con las tarjetas de débito, incluidas las tarifas por transacciones en cajeros automáticos, tarifas por fondos insuficientes, tarifas por sobregiro, tarifas por tarjetas de reemplazo, tarifas por transacciones en el extranjero, entre otras.
¿Qué usos tiene?
- Compras en tiendas: se pueden utilizar para comprar bienes y servicios en minoristas que aceptan pagos con tarjeta.
- Retiros en cajeros automáticos: es posible acceder al efectivo de los cajeros automáticos utilizando la cuenta corriente vinculada.
- Realizar compras en línea y por teléfono: las tarjetas de débito se pueden utilizar para realizar compras en línea y por teléfono en comercios que aceptan pagos con tarjeta de débito.
- Pago de facturas: las tarjetas de débito se pueden utilizar para pagar facturas en línea, por teléfono o en persona.
- Transferir dinero a otras cuentas: las tarjetas de débito se pueden utilizar para transferir dinero entre cuentas bancarias.
Tipos de tarjetas de débito
- Tarjetas de débito estándar: vinculadas a una cuenta corriente, permitiendo a los usuarios realizar compras y retirar efectivo de cajeros automáticos.
- Tarjetas de débito sin contacto: permiten pagos seguros y sin contacto utilizando tecnología de comunicación de campo cercano (NFC).
- Tarjetas de débito virtuales: versiones digitales diseñadas para transacciones en línea.
- Tarjetas de débito para estudiantes: diseñadas para estudiantes con características como tarifas bajas o nulas y herramientas de elaboración de presupuestos.
- Tarjetas de débito comerciales: emitidas a empresas para administrar gastos y realizar transacciones relacionadas con el negocio.
- Tarjetas de débito para viajes: dirigidas a viajeros internacionales, pueden ofrecer tarifas reducidas por transacciones en el extranjero y otros beneficios relacionados con los viajes.
- Tarjetas de débito conjuntas: vinculadas a cuentas corrientes conjuntas, lo que permite que varias personas accedan a los fondos.
Ejemplos de la vida real
María tiene $500 en su cuenta corriente vinculada a su tarjeta de débito.
María va a una tienda y compra una prenda de ropa por $400 usando su tarjeta de débito.
La terminal del punto de venta verifica que María tenga al menos $400 en su cuenta e ingresa exitosamente su NIP para la aprobación de la transacción.
Saldo inicial = $500
Transacción = -$400
Fondos disponibles = 500-400 = $100
El banco mostrará inicialmente la compra como pendiente hasta que los fondos se transfieran oficialmente a la tienda.
Si María usa su tarjeta de débito para una compra de $50 en un país extranjero, puede que se le haga un cargo por transacción en el extranjero dependiendo del banco.
Pros
- Acceso inmediato a los fondos: las tarjetas de débito brindan acceso instantáneo a los fondos en su cuenta corriente, lo que permite realizar transacciones rápidas y convenientes.
- Sin acumulación de deuda: dado que las tarjetas de débito se retiran directamente de sus propios fondos, no existe el riesgo de acumular deuda como con las tarjetas de crédito.
- Fácil de obtener: las tarjetas de débito suelen ser fáciles de obtener y normalmente son proporcionadas por los bancos al abrir una cuenta corriente.
- Control presupuestario: las tarjetas de débito ayudan con el presupuesto, ya que están limitadas por los fondos disponibles en la cuenta vinculada.
- Acceso a cajeros automáticos: las tarjetas de débito se pueden utilizar en cajeros automáticos para retirar efectivo.
- Aceptación generalizada: las tarjetas de débito son ampliamente aceptadas en todo el mundo, especialmente cuando llevan los principales logotipos de tarjetas de crédito como VISA o Mastercard.
- Sin cargos por intereses: a diferencia de las tarjetas de crédito, las tarjetas de débito no acumulan cargos por intereses.
Cons
- Protección limitada contra fraudes: las tarjetas de débito pueden ofrecer una protección limitada contra fraudes en comparación con las tarjetas de crédito, y las transacciones no autorizadas son más difíciles de resolver.
- Cargos por sobregiro: si se gasta más de los fondos disponibles en su cuenta, puede incurrir en cargos por sobregiro a menos que tenga protección contra sobregiros.
- Sin creación de crédito: el uso de una tarjeta de débito no contribuye a la creación de un historial crediticio, siendo un inconveniente para quienes buscan mejorar su historial.
- Tarifas por transacciones extranjeras: algunas tarjetas de débito pueden cobrar tarifas por transacciones realizadas en monedas extranjeras.
Causa
- Fondos insuficientes
- Pérdida o robo
- Tarifas de transacciones extranjeras
Efecto
- Si un usuario de una tarjeta de débito intenta realizar una compra que exceda los fondos disponibles en su cuenta corriente vinculada, la transacción puede ser rechazada o puede incurrir en cargos por sobregiro si no existe protección contra sobregiros.
- Si una tarjeta de débito se pierde o es robada, personas no autorizadas pueden usarla para transacciones, provocando pérdidas financieras.
- Aumento de los costos de transacción
Otras definiciones
- Cuenta corriente: Una cuenta corriente es una cuenta bancaria que permite a los depositantes acceder a sus fondos para transacciones diarias mediante tarjetas de débito, transferencias electrónicas, o retiro de efectivo.
Conclusión
Referencias
“CMF Educa – ¿Qué Es La Cuenta Corriente?” CMF Educa – Comisión Para El Mercado Financiero, www.cmfchile.cl/educa/621/w3-article-27450.html.
Fontinelle, Amy. “Debit Card.” Investopedia, 2018, www.investopedia.com/terms/d/debitcard.asp.
Merritt, Jessica. “What Is a Debit Card?” Usnews.com, U.S. News, Apr. 2023, www.usnews.com/banking/articles/what-is-a-debit-card. Accessed 2 Dec. 2023.
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Santander. “Super Cuenta Cheques Saldo Promedio.” Santander.com.mx, Santander, www.santander.com.mx/personas/cuentas/cheque-saldo-promedio.html. Accessed 2 Dec. 2023.
“What Is a Debit Card and How Does It Work?” NerdWallet, www.nerdwallet.com/article/banking/what-is-a-debit-card.
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